一、【背景材料】

从2019年底开始，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都和北京冬奥会场景开始测试，到2020年10月为止增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连的6个测试地区，进入商业银行、应用程序等，数字人民币的研究开发。

二、【解读分析】

数字人民币顾名思义就是数字形式的人民币，对应经济学中的M0，即流通中的现金和硬币，具有无限的可偿性。形象上，把人们钱包的纸币、硬币变成手机的人民币，外出时不需要带纸币，也不需要带硬币，只需要手机和卡就能简单地完成支付。

数字现金是数字经济发展的重要标志。目前，许多国家已经开始开发数字现金。作为金融领域的新基础设施，法定数字货币的开发和应用对降低交易成本、提高金融运营效率、促进数字经济发展具有重要意义。2014年，中国人民银行成立了专业团队，专门研究数字货币发行框架、重要技术、发行流通环境和相关国际经验等问题。现在数字人民币在多个城市试行，涵盖饮食服务、生活费、购物消费、交通旅游等多种消费场景。这些试验经验有助于数字人民币的普及、落地。

对于普通人来说，数字现金意味着更加方便、高效、低成本的支付选择。从试点来看，数字人民币在使用时不需要支付任何服务和手续费用，也不需要绑定银行卡，在没有网络的情况下仍然可以正常使用。手机、智能卡甚至可穿戴设备与APP相连，数字人民币支持多种离线支付方式，适用于在线消费、在线购物。从扫一扫到摸，数字人民币提高了支付的便利性，对不擅长使用互联网的老年人特别友好。另外，数字人民币作为纯公共产品，有助于提高金融服务的普及性和包容性。例如，一些农村地区、偏远山区的大众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。

不仅使用方便，数字人民币在反洗钱、反恐融资等领域也有重要意义。与完全匿名使用的现金不同，与与实名银行账户联系的传统移动支付不同，数字人民币实行可控匿名，即坚持小额匿名、大额可追溯，在风险可控的基础上实行匿名。这有利于保护用户隐私，监视追踪电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全，更好地保障人民群众的合法权益。另外，数字人民币在跨境贸易、跨境结算方面也有很大的潜力，有助于提高人民币的国际地位，推进人民币的国际化。